새댁의 재테크 계획

결혼한지 한달이 막 지났습니다. 어떻게 재테크을 해야할지 모르겠습니다. 무작정 저금을 하고 있긴 하지만 이렇게 해서는 안될것 같아서요..
우선 지금은 신랑과 저 둘다 맞벌이를 하고 있고 주말부부입니다. 아파트를 분양받았는데 5월에 입주라서 아직 집이 없습니다. 5월달에 주택자금 대출을 5천만원 정도 받을 예정입니다.
수입은 신랑(240만원)+신부(170만원) =410만원입니다.(세후)
중국펀드 : 10만원
장기주택마련펀드 : 30만원
5월에 주택잔금 치르기 위해 월 2백만원씩 CMA통장에 넣고 있습니다.
차량 할부금 : 32만원(3회납입/3년)
기름값 : 15만원
신랑 건강보험 : 11만원
신랑 운전자보험 : 6만원
신부 종신보험 : 17만원
신랑용돈(통신비포함) : 30만원
신부용돈(통신비포함) : 30만원
대략 한달에 이정도 사용하고 있습니다. 노후를 위해 개인 연금을 하다 더 넣고 싶은데 어떤게 좋을지 모르겠습니다.
5월에 되면 현재 다니고 있는 직장을 그만두고  남편이 있는곳으로 가야 될것 같습니다.
남편이 있는곳에서는 아마도 제가 할수 있는 일자리는 찾기 힘들것으로 생각됩니다.
그렇게 되면 남편월급으로만 생활을 해야 하는데 개인연금을 넣을 여유돈이 있을지 모르겠습니다. 5천만원대출을 거치없이 15년 상환할 예정입니다.
재테크 너무 어렵습니다. 어떻게 해야 잘 먹고 잘 살까요?~

안녕하세요 모이네 입니다.

결혼한지 한달이 막 지나셨군요. 집들이도 다 끝나셨나요? 결혼준비, 결혼, 신혼여행, 양가인사, 집들이등등 정신없이 많을 시간들을 달려 오셨죠? 주말부부이시니 일주일은 길게 느껴지시고, 한달을 짧게 느껴지실 것 같습니다. 5월이 되면 현재 다니시는 직장을 그만두고 남편이 있는 곳으로 가시네요. 그때까지 주택잔금을 모으시고, 실질적으로 6월부터 두분의 삶에 많은 변화와 또 재테크의 조정등이 필요할 것 같습니다.

무엇을 위해 저축할 것인지를 고민하셔야 합니다.
라이프 사이클상 필요한 자금들을 열거해 보도록 하겠습니다.

- 주택자금 : 주택 마련을 위한 자금입니다. 청약과는 별도로 준비하셔야 합니다.
- 자녀의 교육자금 :  대학 학자금, 자녀의 유학자금등 교육비입니다.
- 노후자금 : 은퇴 후 의료비, 취미 생활비등을 포함한 노후 생활비입니다.
- 자녀결혼자금 : 자녀 결혼 자금 입니다.
- 긴급예비자금 : 의료비등 긴급예비자금 입니다.

님의 가정의 우선적으로 필요한 자금에는 어떤 자금이 있으신가요?단기(3년이내), 중기(5~7년), 장기(10년이상)적으로 필요한 자금들에 대해 위의 라이프 사이클상 필요자금과 함께 먼저 재무목표들에 대해 적어보시기 바랍니다. 필요한 자금들이 많으실 것입니다. 천리길도 한걸음부터이고 티끌 모아 태산이라는 말이 있듯이 목표를 세우시고, 목표에 따라 실천하신다면 하나씩 달성해 가실 수 있으십니다.

즉, 재테크의 가장 중요한 핵심인 재무 목표를 설정하세요.

재테크에서 무엇보다도 중요한 것은 어떤 금융상품을 선택하느냐 보다, 언제 돈이 필요하고, 그 금액은 얼마나 되는지를 알아보고, 그에 맞게 저축을 하시는 것이 바람직합니다.

즉 재무목표에 따른 기간별 투자를 달리하셔야 합니다.

이렇게 기간별 투자 목적 자금이 결정되면, 얼마를 모을 것인지 결정하고
실행하시면 됩니다.

▶  3년 이내 꼭 써야 할 자금이라면 확정금리를 주는 은행상품을 이용하는 것이 좋습니다.
이왕이면 금리가 높은 상호저축 은행의 세금 우대 적금을 이용하시거나 저율과세인 농,수협등의 적금을 이용하세요
→ 최고 금리 적금상품 조회 바로가기

▶  5년이상 모아갈 자금이라면, 원금 손실의 위험은 있지만, 투자기간 동안 위험관리를 할 수 있고 투자 수익을 기대할 수 있는 펀드 상품을 이용하는 것이 좋을 듯 합니다.
→ 유형별 우수등급 펀드 조회 바로가기

▶ 노후 자금 준비를 위한 가장 좋은 상품은  연금 보험입니다. 연금보험은 금리연동형과 변액연금이 있습니다.  지나치게 안정 성향의 연금상품에만 투자했을 경우 물가상승률을 따라가지 못해 노후에 지급되는 연금액이 충분하지 못할 수도 있습니다. 수익률에 대한 부분이 고민이 되신다면 펀드상품이나 펀드에 투자되는 변액 연금에 가입하시는 것이 좋습니다. 은퇴시기를 계산해보시고 언제까지 운용할 수 있는 지 판단하신 후 선택하세요.  

노후 자금 준비는 빨리 시작할 수록 좋습니다. 시간을 통한 복리효과 때문이죠. 지금부터 시작하신다면 20년 이상의 시간동안 복리효과로 적은 금액으로도 많은 자금을 모아가실 수 있을 겁니다.
→테마별 자금 설계, 노후자금 계산하기
를 통해 한 번 자금을 계산해 보시고 계획을 생각해 보시길 바랍니다.

특히, 보통 부인이 평균적으로 10년 정도 홀로 노후생활을 보내게 되므로 그 부분에 대한 고려를 해서 연금 보험은 부인이름으로 가입하는 것이 좋습니다.

▶ 기존 CMA는 긴급예비자금계좌로 계속 활용하시는 것이 좋습니다. 긴급예비자금이란 각종 경조사 및 의료비등 예상치 못한 지출 발생시 활용하시기에 좋습니다. 월 일정액 또는 추가 수입이 발생했을때 입금하시고 활용하시면 좋습니다.

전체적으로 정리가 되셨나요? 5월이후 님의 가정의 재테크를 시작하시에 앞서 아래의 몇가지들을 정리하시고 계획하시기 바랍니다.

첫번째, 월수입 내역 정리하기!
월수입, 저축금액(펀드포함), 지출에 대해 먼저 정리 해 보시기 바랍니다.

두번째, 지출 계획 세우기!
지출 내역을 꼼꼼히 적어보시기 바랍니다. 카드내역서도 참고하시면 좋습니다. 지출에 대해 지출내용별로 정리 해 보시기 바랍니다.
항목을 먼저 정리하시고, 항목별 합계를 산출하시기 바랍니다.
ex) 보험료(아내, 남편등 보험종류별로 하나씩 적어보시고 합계를 구하세요)
위의 내용처럼 번거로시겠지만, 님의 가정의 모든 지출을 적어보시기 바랍니다. 지출 계획을 세우기 위해서는 먼저 내용을 확실 알고 계셔야 하며, 그 다음 어느 항목을 줄이실 수 있는지등을 찾아낼 수 있습니다.

줄어드는 소득 대비 지출에 대해 점차 소비성향이 늘어날 수 있습니다. 이번기회에 월 지출에 대해 예산을 잡아보시고, 계획적인 지출을 하실 수 있는 방법을 찾아보시기 바랍니다. 지금도 잘 하고 계시겠지만, 계획적인 지출을 하시기 위해서 지출패턴이 잡힐때까지 모든 지출을 현금으로 하시거나 체크카드등을 통해 하시는 것도 좋은 방법입니다.

세번째, 재무목표 세우기! (통장에 재무목표에 따른 이름 붙이기)
앞에서 말씀 드린 것처럼 님의 가정의 재무목표를 세워보시기 바랍니다. 재무목표란 막연하게 돈 많이 모으기라고 세우시기 보다는 월30만원씩 연금 20년 납입하기 5년동안 5,000만원 모으기등 재무목표와 재무목표금액, 운영기간까지 구체적으로 세우시는 것이 좋습니다.

도움이 좀 되셨나요?

늦었지만, 두분의 결혼 축하드리구요.
두분이 하나되어 만들어 가시는 첫해 입니다.
알찬계획들 세우셔서, 올 한해 평생 기억에 남는 소중한 한해 만들어 가시길 바랍니다.
고맙습니다.