재무목표 세우기

안녕하세요.
저희는 결혼 6년차 부부입니다. 작년까지는 맞벌이를 했구요 지금은 외벌이 가정입니다.
저희부부는 결혼과 함께 무리해서 집을 장만 했구요 올해 드디어 모든 대출을 상환했습니다.
그동안 열심히 대출상환을 하고 이제는 모을 일만 남았다고 생각했는데
돈이 모이지 않습니다. 어떻게 하면 좋을까요?
남편 월급은 300만원 정도 이구요, 관리비 및 용돈 생활비까지 월 지출은 975,000원 정도 입니다.
집을 해결한 뒤 앞으로 어떻게 해 가야 할지 조언부탁드립니다.

안녕하세요 모이네 입니다.

두분 결혼과 함께 집을 마련하시고, 열심히 대출상환하셔서, 6년만에 내집마련 꿈을 다 이루셨네요. 축하드립니다. 그런데 집을 마련하고 나서 돈이 안 보인다고 하셨는데 아마 목적이 없어진 때문이 아닐까요?

먼저 현재 재무상황에 대해서 파악하는 시간을 가지세요.

월 평균 수입이 얼마인지 , 지출은 어느 곳에 얼마씩 지출이 되는 지, 혹시 새는 돈은 없는지
한 번 항목별로 살펴보는 시간을 가지시길 바랍니다.

알려주신 정보대로라면
월 평균 수입 ; 300만원
지출 ; 계돈 : 975,000원
         그 외? : 2,250,000원 입니다.

남는 자금이 2,250,000원 입니다.
이 돈은 어떻게 사용하고 있나요?
지출을 항목별로 정리해서 어떻게 사용하고 있는 지 파악해 보시길 바랍니다.

그리고 지출에 대한 계획을 세워보세요.

고정 지출과 변동 지출로 구분하셔서 매월 고정적으로 꼭 써야할 돈은 얼마인지. 계산해서 지출계획을 세워보세요. 그러면 저축 여력을 아실 수가 있습니다.

저축 금액을 결정하세요.

물론 목표를 먼저 결정하고 그 목표자금을 만들기 위한 저축을 하시는 것도 좋지만, 현재 할 수 있는 범위내에서 최선을 다하고 종자돈을 만들어 가면서 목표금액을 올려가시는 것도 좋은 방법입니다. 그러기 위해서는 강제저축을 통해 저축을 습관화하는 것이 먼저 입니다.

무엇을 위해 저축할 것인지 재무목표를 결정하세요.
그 다음에 그 재무목표를 이루기 위한 자금이 어느 정도인지 언제까지 모을 것인지 결정하시고 기간별 재무목표에 따라서 합당한 금융상품을 결정하시면 됩니다.

즉 재무목표에 따른 기간별 투자를 달리하셔야 합니다.
몇년 혹은 몇개월 동안 얼마를 모으실건지 결정하세요

모으는 것보다 더 중요한 것이 잘 쓰고, 잘 관리하는 것입니다.

단기 자금을 모을 경우 은행권을 이용하세요.
일반 은행보다는 상호저축은행이 금리가 높습니다. 예금자 보호가 되는 상품으로 그 범위 안에서 세금우대로 운용한다면 더욱 좋겠죠. 농,수협이나 새마을 금고 등의 저율과세 상품(조합예탁금으로 농특세 1.4%만 냅니다)을 이용하시면 세금의 혜택으로 받는 돈이 조금 더 많아질 겁니다.

→ 예적금 금리비교 바로가기

은행 특판예금의 경우 정기예금보다 조금 더 높은 금리를 주기도 합니다.특판 예금은 항상 있는 것이 아니기 때문에 특판예금에 가입하시기 위해서는 지속적으로 관심을 가지시고 정보를 수집하시길 바랍니다.

장기적으로 가도 괜찮은 금액은 계산하셔서 펀드에 투자하시길 바랍니다.
투자는 물론 원금 손실의 위험이 있습니다. 하지만 장기간 운용하게 되면 위험 관리를 할 수 있고, 은행 금리보다 더 높은 수익률을 기대할 수 있기 때문에 투자 상품에도 관심을 가져 보세요. 펀드 등 간접 투자 상품을 이용하면 물가 상승으로 인한 화폐가치의 하락이라는 위험에도 대비할 수 있습니다.

물론 투자를 하기 위해서는 투자 목적과 언제까지 투자를 할 것인지에 대한 구체적인 투자기간을 정하고 본인의 투자성향에 맞는 투자를 해야 합니다.

→ 투자 성향 분석

본인만의 확실한 투자원칙을 세워서 분산투자로 위험을 줄이고 안정적인 투자수익을 얻기를 바랍니다.

펀드평가회사인 제로인에서 평가한 등급을 참고하시면 되겠네요. 그래도 펀드는 단순히 수익률을 보고 가입하진 마시고요, 아래 최고수익률펀드, 우수등급 펀드를 살펴보시고, 펀드명들을 잘 기록하신 다음에, 가까운 증권사를 방문하셔서, 해당 펀드에 대한 자세한 안내를 받고 결정하시면 좋겠습니다.

→ 최고 수익률 펀드 확인 바로가기
→ 우수등급평가 펀드 확인 바로가기

그러나 저축과 투자를 하기 전에 종합재테크 적인 측면에서 기본적인 위험관리를 먼저 해주어야 합니다.

보험은 가입하셨나요?
아직 젊으시니 사망보험금보다는 질병이나 재해에 대비한 입원, 수술비, 암등 중대한 질병에 대한 진단자금 위주로 가입하시고 실손보상이 되는 화재보험도 같이 가입할 수 있다면 좋겠죠. 보험료는 수입 대비 8% 정도가 가장 적절합니다. 보험을 소비되는 비용이라고 생각하지 마시고, 위험이라는 소나기에 대비하기 위한 우산이라고 생각하세요. 젊을 수록 저렴한 비용으로 큰 보장을 받을 수 있으니 이것도 중요한 재테크입니다

긴급 예비 자금이란 예기치 않은 상황에 대비하기 위하여 생활비의 3-6개월치를 비상자금 형식으로 모아놓는 것을 말합니다.

긴급예비자금은 보통 MMF, CMA계좌를 이용합니다. 두 통장 다 수시입출이 가능하면서 년 4%대의 이자를 주기 때문에 운용하기에 편리한 상품입니다. 특히, 종금사의 CMA 계좌는 5,000만원까지 예금자 보호도 되므로 종금사의 CMA계좌를 이용하시길 권합니다.
→ CMA 금리비교 바로가기

도움이 좀 되셨나요?
지금 가장 우선적으로 모아야 할 재무목표가 어떤 것인지 설정하시고, 그에 맞는 금융상품을 선택하시면 좋을듯 합니다.

재무목표 및 계획은 실천 가능한 방법이여야 합니다. 어떤 목적으로 어떤 금융상품을 선택해서, 얼마의 기간동안, 얼마씩 모아서, 향후에 어떻게 쓰겠다 라고 계획을 세우시고, 계획에 맞게 실천하시는 것이 바람직합니다 . 꾸준한 수익을 올리기 위해서는 시간이 필요합니다. 또 시간만큼 중요한 것은 재무목표와 의지 입니다. 이번기회에 님에게는 어떤 재무목표가 있는지 생각하셔서 계획하시고, 계획에 맞게 실천하시는 행복한 부자가 되시기 바랍니다.
고맙습니다.