고액주택 직격탄

시중은행들의 주택담보대출 고정금리가 연 10%대 돌파도 ‘초읽기’에 들어갔다. 이 같은 현상으로 최근 서민에 대한 ‘고금리 폭탄’ 수준을 넘어 고액주택자도 직격탄을 맞아 금융시장 불안에 경고등이 켜졌다.

금리는 뛰지만 부동산시장은 집값 약세가 이어지고 있고 거래 실종으로 매수세가 뒷받침되지 않고 있어 대출을 받아 집을 산 사람들의 금리부담이 갈수록 커져 금융시장의 총체적인 부실위험이 커지고 있다.

실제 서울 송파구의 한 부동산중개업소 관계자는 “경기침체로 6억원 미만의 아파트를 구입한 대출자 중 양도세 비과세 혜택을 포기하는 사람이 늘고 있다. 6억원 넘는 고가아파트를 소유한 사람들도 양도세 부담 때문에 이러지도 저러지도 못하는 상황”이라고 말했다.

올 초 경기 화성 동탄지역의 한 아파트단지 내 은행 대출을 끼고 상가를 분양받은 김모씨(45). 현재 문방구에 세를 주고 있지만 최근 금리 상승과 경기침체로 수익률이 예상치를 밑도는 등 어려움이 가중되고 있다.

그나마 김씨는 사정이 나은 편이다. 이곳 상가는 분양을 마친 14개 점포 중 3개 정도만 임차인을 구한 상태다. 나머지 2곳도 김씨처럼 어렵게 임차인을 구했지만 임대료를 크게 낮춰 받고 있다.

김씨는 “대출 금리는 하루가 다르게 치솟는데 최근 경기침체로 장사는 잘 안 돼 임대료를 낮춰 받고 있는 상황”이라며 “결과적으로 대출 이자와 임대료 차이도 줄어 수익률이 예상에 못 미치는 등 어려움이 커지고 있다”고 하소연했다.

이처럼 고금리와 대출부담 속에 집을 팔아야 할까 말까를 고민하는 사람이 부쩍 늘고 있다. 전문가들은 금리부담을 최소화하는 방법으로 이자부담 경감 등 적극적인 대처를 취해야 한다고 조언한다. 수중이 돈이 생기면 다른 곳에 투자하기보다 대출 원금부터 빨리 갚는 것이 유리하다는 설명이다.

먼저 대출 규모가 자신의 소득수준과 비교해 적정한지 점검한 후 상환 여부를 결정하는 게 바람직하다. 주택관련 부채는 전체 소득의 30% 선을 웃돌지 않도록 하는 게 원칙이다. 이때 대출금의 0.5∼1%에 달하는 중도상환 수수료와 세금부담 비용 등도 함께 꼼꼼히 따져야 한다.

신한은행 자산관리 TFT 고준석 팀장은 “금리부담 때문에 심리적 마지노선에 달한 이들이 늘고 있다”며 “하지만 매물로 내놓아도 팔리지 않아 고충이 커지고 있는 상황”이라고 설명했다. 이어 “현재로서는 여유자금을 동원해 대출을 상환하는 쪽에 무게를 둬야 한다”며 “적금이나 펀드를 해약해서라도 이자비용을 줄이는 것이 우선책”이라고 설명했다.

유엔알컨설팅 박상언 사장은 “2∼3년 전 서울 강남권의 집값 상승기에는 대출을 많이 안고 고가아파트에 투자를 했다면 지금은 실수요자용 주택으로 갈아타고 대출을 갚는 게 현명하다”고 말했다. 박 사장은 “경기가 침체되면 고가 부동산상품은 몇 차례 더 가격조정을 겪을 가능성이 많기 때문에 현금을 미리 확보해 급급매나 경매로 나온 부동산을 노리는 것도 좋다”고 조언했다.

투모컨설팅 김정용투자자문본부장은 “대출금 상환부담이 크다면 현재와 같은 고금리 상황에서는 주택을 매입하는 것보다 전세로 들어가 사는 것이 더 유리하다”고 말했다.그는 “집을 사더라도 언제든지 훌훌 털고 나올 수 있는 저가의 소형주택을 사는 게 유리하다”고 덧붙였다.

스피드뱅크 김은경팀장은 “대출이자가 생계에 부담이 될 정도로 크다면 대출상환에 주력해야 한다”면서 “여윳돈이 없어 대출금 상환이 어렵다면 소유한 주택을 전세 놓고 그보다 더 싼 전세로 옮겨 차액을 상환하는 것도 이자부담을 없애거나 줄일 수 있는 방법”이라고 말했다.

원리금 상환능력이 부족할 경우 집 규모를 줄이는 것도 심각하게 고려해 봐야한다. 특히 두 채 이상 다주택자는 집값이 덜 올랐거나 상승 여지가 크지 않은 주택부터 처분하는 것도 생각해 볼 필요가 있다. 특히 1년 내 기존 주택을 팔아야 하는 처분조건부 대출을 받았다면 1년 안에 처분하지 않을 경우 3개월간 15%의 연체이자가 부과되고 경매로 넘어갈 수도 있음을 염두에 두고 행동에 나서야한다.

국민은행 금융상담센터 김연화 과장은 “금리 상승기에는 예금보다 대출 금리 상승속도가 훨씬 더 빠른 만큼 대출 상환에 적극 나서야 한다”며 “특히 월수익의 30% 이상이 주택대출 관련 금융비용으로 나간다면 상환을 우선적으로 고려해야 한다”고 말했다.

김창수 하나은행 재테크팀장도 “대출금리의 기준이 되는 양도성예금증서(CD) 금리 상승이 이어지면서 대출이자 부담이 늘어날 가능성이 높다”며 “가입한 펀드를 환매해 빚을 갚는 등 대출 원금을 줄이는 실질적인 노력이 필요한 때”라고 설명했다.